여러분들은 평소 신용등급 관리를 어떻게 하고 계신가요? 신용등급이 낮으면 신용카드를 발급받지 못하는 등 각종 금융생활에 제약을 받게 되는데요. 대출을 받을 때도 1금융권 은행을 이용하지 못해서 고금리 빚을 져야 할 수 있습니다. 오늘은 개인신용등급은 어떻게 평가되는지 알아보고, 신용등급을 관리하는 방법에 대해 소개해드릴게요.



사례 1)

 

대학생 조현희(가명, 22)씨는 친한 고등학교 친구로부터 1년에 3회까지 신용등급을 무료로 조회할 수 있다는 말을 듣고 신용조회회사 홈페이지에 방문하여 신용등급을 확인하고는 자신의 두 눈을 의심했습니다. 대출, 신용카드 사용 등의 금융거래를 한 경험이 없을 뿐만 아니라 연체 등 신용에 악영향을 줄 수 있는 행동을 한 적이 없음에도 불구하고 5등급을 받았기 때문입니다.

 

 

사례 2)

 

회사생활을 막 시작한 신입사원 박재철(가명, 28)씨는 사내 멘토 모임에서 만난 선배로부터 사회생활을 하다 보면 결혼 등을 위해 자금이 필요할 수 있는데 이 때 신용이 큰 자산이 될 수 있다는 조언을 듣게 되었습니다. 하지만 정작 신용을 관리하려고 하니 어떤 항목들이 신용평가에 반영되고, 어떻게 관리해야 하는지 알 수 없어 막막했습니다.



 

☞개인신용평가 반영요소를 정확히 알고 신용등급 관리에 활용하세요!

 

 

(1) 긍정적 반영요소

 



 대출금 상환이력

 

대출금을 연체하지 않고 성실하게 상환한 정보는 금융소비자가 부채를 상환할 능력과 의지가 있는 것으로 평가하여 신용평가 시 긍정적 정보로 반영됩니다.

 

② 신용카드 사용 금액 및 기간

 

적정한 금액을 신용카드(체크카드 포함)로 결제하고 연체 없이 상환하면 긍정적 정보로 반영됩니다. 아울러, 신용카드를 연체 없이 사용한 기간이 길수록 신용평점이 향상될 수 있습니다.

 

③ 연체상환 및 연체상환 후 경과기간

 

연체된 대출금을 상환하면 신용평점이 올라갑니다. 연체금을 상환하는 즉시 연체 이전의 등급으로 회복되는 것은 아니지만, 추가적인 연체 없이 성실한 금융생활을 하면 시간이 지남에 따라 등급이 회복됩니다. 만일 연체가 여러 건 있는 경우 연체금액이 큰 대출보다, 연체가 오래된 대출을 먼저 상환하는 것이 신용등급 회복에 유리합니다.

 

④ 통신·공공요금 성실납부 실적

 

통신공공요금 등을 6개월 이상 성실하게 납부한 정보를 신용조회회사에 제출하면 신용평가 시 가점을 받을 수 있습니다. 특히, 금융거래실적이 많지 않은 대학생이나 사회초년생들은 휴대폰요금 등 통신공공요금 납부실적을 꾸준히 제출하는 것이 신용등급을 올리는 유용한 방법이 될 수 있습니다.




(2) 부정적 반영요소

 


 ① 대출금 연체  

 

대출금연체는 신용등급에 가장 치명적인 영향을 미치는 요소입니다. 10만원 이상의 금액을 5영업일 이상 연체하는 경우, 신용조회회사에 연체정보가 수집되어 신용등급이 하락할 수 있으며 연체기간이 길수록 장기간(상환 이후 최장 5년간) 신용평가에 반영됩니다.

 

② 신규대출 및 대출건수 증가

 

일반적으로 대출을 받으면 소비자가 부담해야 할 채무가 커지고 이에 따른 리스크가 증가하기 때문에 신용평점이 하락할 수 있습니다. 또한 대출금액 및 대출건수가 많을수록 부정적인 영향이 커질 수 있습니다.

 

③ 제2금융권 대출

 

신용조회회사는 과거 통계적 분석 결과 산출된 금융업권별 연체율을 신용평가에 반영하고 있습니다. 따라서 상대적으로 금리가 높은 대부업체나 제2금융권에서 대출을 받으면 상환해야 할 이자부담이 증가하여 연체할 확률이 높아지기 때문에 은행 대출에 비해 신용평점이 더 많이 하락할 수 있습니다.

 

④ 과도한 현금서비스 이용

 

현금서비스(단기카드대출)를 일정기간일정금액 이상 이용하게 되면 부채의 증가로 보아 신용평점이 하락할 수 있습니다. 과거데이터에 대한 통계적 분석결과 현금서비스 이용자의 연체율이 미 이용자의 연체율보다 높기 때문입니다.



(3) 신용등급 관련 10가지 오해와 진실




① 신용등급 조회하기만 해도 등급 떨어진다?

 

과거에는 신용조회기록이 신용등급에 영향을 준 적이 있으나 ‘11 10월부터는 신용조회사실이 신용평가에 불이익을 주지 않습니다. 다만, 신용조회사실은 무등급자에 대한 신용등급 부여시 활용될 수 있으며, 단기간 내 다수의 신용조회를 하는 경우 대출사기 방지목적으로 활용될 수 있습니다.

 

② 소득이나 재산 많으면 신용등급 높다?

  

신용등급은 소비자가 대출신용카드 등 금융거래시 제 때에 잘 상환했는지 금융거래 이력과 형태를 중심으로 판단하고 있습니다. 따라서 소득이 높아도 금융거래 이력이 없거나 건전하지 않다면 신용등급은 낮을 수 있습니다.

 


③ 신용카드 많이 발급하면 신용등급 떨어진다?

 

신용카드 보유 개수와 신용등급은 무관합니다. 좋은 신용등급을 받기 위해서는 자신의 상환능력에 맞게 신용카드를 꾸준히 사용하여 건전한 신용거래 이력을 만드는 것이 중요합니다.

 

④ 연체를 상환하면 신용등급이 바로 회복된다?

 

연체를 경험한 사람은 향후 연체할 가능성이 높기 때문에 연체를 상환하더라도 연체이전의 신용등급으로 바로 회복되지는 않습니다. 다만, 연체상환 후추가연체 없이 성실한 금융생활을 한다면 신용등급이 서서히 회복됩니다.

 

⑤ 대출 등 금융거래 없으면 높은 신용등급 받을 수 있다?

  

카드사용, 대출 등의 금융거래가 전혀 없는 대학생사회초년생은 신용도를 판단할 수 있는 금융거래정보가 부족하여 통상 중간등급인 4~6등급을 받습니다.

 

⑥ 신용조회회사의 신용등급은 동일하다?

 

신용조회회사(CB)별로 수집하는 정보의 범위와 보유량, 신용평가에 반영하는 요소와 비중이 상이하기 때문에 동일인이라도 신용조회회사에 따라 신용등급이 다를 수 있습니다.

 

⑦ 은행연체는 신용등급 하락 없다?

 

은행, 저축은행, 대부업체 등 연체가 발생한 금융회사에 관계없이 연체금액, 연체기간에 따라서 신용평가 시 불이익을 받게 됩니다.

 

⑧ 휴대폰 요금 연체하면 신용평점 하락한다?

 

휴대폰 통신요금을 연체해도 신용평점이 하락하지 않습니다. 다만, 휴대폰 단말기 할부대금을 납부하지 않은 경우 서울보증보험으로부터 대 지급정보가 등록되어 신용평가시 불이익을 받을 수 있습니다. 

 

⑨ 대출여부나 금리 결정시, 신용조회회사의 신용등급이 절대적이다?

 

신용조회회사의 신용등급은 정량적인 평가로 단순 참고사항이며, 금융회사는 신용조회회사에서 평가하는 신용등급뿐만 아니라 개인의 거래기여도, 직장, 소득 및 정성적인 평가 등을 감안하여 대출여부 등을 결정하고 있습니다.  

 

⑩ 자신의 신용등급 확인 시 비용이 든다?

 

자신의 신용등급을 알고 싶은 사람은 누구든지 신용조회회사(CB)에서 운영하는 사이트*에 접속하여 4개월에 한번씩, 1년에 총 3회까지 무료로 확인해볼 수 있으며, 3회를 초과할 경우에만 신용조회회사에 일정비용을 지불하고 신용등급을 조회할 수 있습니다.

 

 



신용등급 관리의 기본은 합리적인 지출 계획으로 절대 연체를 하지 않는 것입니다. 만약 불가피하게 고금리 대출을 받았거나 연체를 했다면, 오래되고 금리가 높은 것부터먼저 갚는 것이 신용등급 상승에 유리하다는 사실~ 꼭 기억하시기 바랍니다.

 

 


 


Posted by DB손해보험

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